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存貸款犯罪法律概述

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第一章存貸款犯罪概述  
存貸款犯罪并不是—個具體的罪名,而是發牛存全融領域內的一 類較為常見的涉及存款或貸款的犯罪組合。存貸款犯罪并非隨著存款、 貸款的產生而產生。在存款、貸款產生的初期,立法者并未在刑法中 將該類犯罪單列出來,而是將其作為與盜竊罪、詐騙罪相關聯的犯罪 予以處理。
因此,存貸款犯罪可以說是—類新型但又同時具有悠久歷 史的犯罪類型。
存款犯罪
第一節存貨款犯罪的概念
  所謂存貸款犯罪,是指自然人或單位在市場經濟活動中,違反國 家有關存貸款管理的法律法規,破壞金融管理秩序,依法應受刑罰處 罰的行為。存貸款犯罪是個人或者組織基于獲取私人利益或者商業利 益的目的而實施的,無需依靠暴力、脅迫或其他物理性的強制手段, 以存款、貸款為犯罪對象,以侵犯我國存貸款管理法律制度為重要標 志和主要特征的一組金融犯罪o金融犯罪是經濟犯罪的重要組成部分, 故存貸款犯罪理當歸屬于經濟犯罪范疇。也就是說,存貸款犯罪并非 —個獨立的、具體的金融犯罪罪名,對存貸款犯罪的研究也并非是將 存貸款犯罪的各種具體行為、各個獨立罪名簡單相加.雷[總羅列,而 是應對發生在金融領域內的各種侵犯國家存貨款管理法律制度的具體 犯罪加以綜合分析,并在整體把握的前提下將相關罪名作為—類犯罪 進行研究。
  依筆者之見,應從以下三個方面把握存貨款犯罪概念的內合。
一、存款和貸款的含義   刑法中有關經濟犯罪的概念中往往會涉及—些專業術語,而這些 專m呀℃語的含義通常都是以民法劉其所下的定義作為標準的。因此, 要厘清歸屬于經濟犯罪的存貸款犯罪的概念,理應先從民法上厘清 ”存款”和“貸款”的含義。
(一)存款   就存款而言,筆者認為可從以下四個層面理解其含義:
第一,存 款是指自然人或e牟唯_j爭—毫數額的貨幣資金以—定利率等條件存入 銀行或者其他金融機構的—種金融活動形式。其實質是存款人將貨幣 資金的使用權(或者所有權)在—定時期內讓渡給金融機構描唁之, 就是南款人將錢高嘭陌酶艮行,其重點在j二存赦的行為。
第二,存韻已是 指自然人或者單位存放于銀行或者其他金融機構的貨幣資金。其實質 是指存款人存放在銀行的錢,重點在于錢這個對象。需要指出的是, 在我國,銀行內部習慣-于j守自然人的存款稱為儲蓄,而將單位的存款 稱為存款。
第三,存款是指自然人或者單位除去各種開支后所累積的 閑散資金的總和,即我們通常所說的積蓄。其實質是閑散資金,而其 范圍既包括上述第二層含義中的存款,也包括由自然人和單位自行保 管的積蓄。第四,存款是指以信用為基礎的虛擬資本。現代社會中, 實fzki空濟對資本的需要存在時間、空間上的不平衡,只有謔五墮信用才 能跨時間、跨空間地解決這種不平衡。就此意.義而言,基于信用而產 生的虛擬資本也是存款。應該看到,在上述含義中,前三層含義都是 與實體經濟相關,其中第三層含義的范圍是最廣的,軸}口第二層含義的范圍則相對較小,而第四層含義則與虛擬經濟相關。我們通常 將上述第二層含義稱為”存款”的法律含義,亦可稱為”存款”的狹 義含義。  
存韻饈囅行最基本的傳4 l/}之一,銀行-糖i過吸收存款的方 式集中社會閑散貨幣資金,以形成貸款資金的主要來源。在保證客戶 的存款安全或者說合理【禾0益的前提下,充分利用貨幣資金,;蔫足社會 再生產對補充資金的需求,進而推動社會經濟的增長。由此,可以說 沒有存款就沒有貸款,從而也就沒有銀行。就此而言,我們也可將由 自然人或單位自行保管的社會閑散資金稱為準存款。
  1.存款的基本要素  
存款犯罪概述
存款的基本要素主要包括存款目的、資金、存款人和銀行等。這 些要素不僅涉及存款的性質及其所有權的認定,還涉及存款關系有無 發生等問題。因此,準確認定上述要素對于刑法理論和司法實踐都具 有十分重要的意義。
  (1)存款目的,是指存款人進行存款活動所欲達成的目標。它 是存款人行動的指針,它既決定了存款的種類和用途,也決定了存款 的期限等。例如,某人在看到某銀行張貼的關于可以優惠利率為未成 年子女辦理彭(育儲蓄的海報唁,考慮到自己的子_女鳴頃王匕趕學時可能 會面l陌—次性蔓木r高昂學費的問題,于|是以舅身西姑F子女的名義在該 銀行辦理了每月1 000元的定額、定期存款業務。在此情形下,存款 人存款的目的顯然就是為了保證在其子女上大學時能有足夠的存款支 付其學費。該種存款的期限自然始于存款人辦理該業務起,而終于存 款人子女上大學時。
  (2)資金,是貨幣的表現形式之一,其通常表現為—定數量的 貨幣。貨幣屬于高度司葛代的種類物,不具有吟性,可用同種類、同 數量的貨幣加以代替。同時,貨幣也是典型的消耗物,—經流通,原 所有人便無法再對其加以重復使用。在被存入銀行或者其他金融機構 前,資金屬于社會閑散資金,亦可稱為自然人或單位的積蓄。在被存 入銀行或者其他金融機構后,社會閑散資金或者積蓄則應改稱為存 款。當然,由于資金概念的外延大于存款,因而有時人們會混用存款 和資金這兩個概念。
  (3)作為存款關系的雙方主體,存款人和銀行的行為構成了存 款關系。
存款人既包括自然人,也包括各種單位。他們是存款來源資 金的所有權人,是發動存款的主體。銀行則是存款的所有權人,是與 存款人締終而萄時辦議的相對人。目前,我國的銀行主要包括國家開發 銀行股份有限公司、中國進出口銀行、中國農業發展銀行、中國工商 銀行股份有限公司、中國農業銀行股份有限公司、中國銀行股份有限 公司、中國建設銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司、中國郵 政儲蓄銀行有限責任公司、中信銀行股:份有限公司、中國光大銀行股 份有限公司、華夏銀行股份有限公司、民生銀行股份有限公司、廣東 發展銀行股份有限公司、深圳發展銀行股份有限公司、招商銀行股份 有限公司、興業銀行股份有限公司、上海浦東發展銀行股份有限公司、 恒豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司、渤海銀行股份有限 公司等國。  
上趔三三1退墓素是形成存款關系的基本要素,如果缺少其中任_要 素,存款關系就無法形成。具f__n諸,作為存款關系的雙方!主體,存 款人與銀行必須就存款的目的達成合意:在出名痛矗乏配下,存款人還必須實際交付約定的資金,由此才能成就存款關系。在司法實踐中存 在下列案例:   案例—o:被告人以虛構的某銀行有高息儲蓄業務為名,誘使行 為人至該銀行辦理開戶、存款業務。當行為人至銀行時,被告人冒充 銀行工作人員為行為人辦理開戶、存款手續;同時又冒充客戶代理人 至銀行柜臺具體辦理開戶、存款業務,從中截留開戶資料、銀行卡及 網上銀行U盾等重要銀行憑證。此后,被告人利用截留的開戶資料、 銀行卡及網上銀行U盾等從行為人開設的新賬戶內將資金劃走,再支 付給行為人所謂的高額利息與銀行正常利息之間的利息差額。   在該案件中,行為人往往會以與銀行之間存_在南i款關系為由起訴 銀行要求全額賠償。誠然,行為人是在進行利益衡平后明知向被告人 追素錢款不具有現實性而轉向以存款關系為基礎起訴銀行,而銀行事 實上作為提-. L∈開戶、存韻叫生碧的金融機構在內部操作流程與日常管理 中確實存在過錯,但仔細分析后并不能得出行為人與銀行之間已經形 成存款關系的結論。
行為人的存款目的是辦理所謂的高息儲蓄業務。 對此,銀行根本沒有為行為人辦理所謂高息儲蓄業務的目的,其只是 被動地參與被告人與行為人之間所謂的高息儲蓄業務,在客觀上僅僅 提供給行為人該銀行所能提供的正常存款業務,也就是正常存款利 息。由此可見,行為人與銀行之間并未就存款利息達成合意,事實上 也刁可能達成合意。存款人自以為自己與銀行達成了高息存搿叫!務的 合意,事實上卻因受騙而與被告人達成了虛假的高息儲蓄業務的合 意,或者該嵯叟二成了口頭仂議。據此,應當認定上趔斟青形中的存款人 與銀行之間并未形成存款關系,因而銀行作為被利用的資金平臺并非 存款關系的當事人。

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